I Sverige har kort (debet- och kreditkort) länge varit det vanligaste betalsättet bland konsumenter. Kortnätverken Visa och Mastercard har en dominerande ställning i den fysiska handeln till följd av starka tvåsidiga nätverkseffekter vilket begränsar konkurrensen. Nätverkens stora användarbas bland såväl köpare och säljare, och att korten accepteras över hela världen, gör det bekvämt för konsumenter och företag. Samtidigt blir det svårt för mindre aktörer att etablera sig på marknaden. På senare år har dock nya betalningsmetoder börjat utmana kortnätverkens dominans.

Swish har växt snabbt och de senaste åren även etablerat sig i den fysiska handeln som en konkurrent till de traditionella kortnätverken. Swish har integrerats i många kassasystem och företaget bakom tjänsten, GetSwish, har även börjat erbjuda en självskanningstjänst med hjälp av swishappen och QR-koder. Detta i syfte att förenkla betalningsprocessen och minska kötiderna för användarna.

Utöver Swish kan också open banking-lösningar spela en viktig roll i att öka konkurrensen på betalningsmarknaden. Genom att tillåta direktåtkomst till bankkonton kan open banking minska antalet mellanhänder, vilket kan leda till lägre transaktionskostnader och ökad effektivitet. Open banking-betalningar med kopplade bankkonton förekommer främst i e-handeln och för digitala tjänster, men det finns potential att dessa lösningar även ska kunna flytta in i fysiska butiker. En sådan utveckling kan främja en mer varierad och innovativ betalningsmarknad med högre konkurrens, där såväl konsumenter som handlare har fler valmöjligheter, smidigare betalningslösningar och bättre villkor.

FAKTA – Så fungerar olika betalningslösningar

Kort är det vanligaste betalsättet i Sverige för betalningar mellan privatpersoner och företag. Ett kort kan vara kopplat till ett bankkonto eller kreditkortskonto hos en bank. Vid en korttransaktion är ofta flera parter involverade. Den vanligaste modellen kallas för ”fyrpartsmodellen”. Huvudaktörerna i en fyrpartsmodell baserad på nätverken Visa och Mastercard är kortinnehavaren, betalningsmottagaren, en kortinlösare och kortutgivaren.

Figur 2. Förenklad bild av en kortbetalning

Swish är ett allt vanligare betalsätt i Sverige, framför allt för betalningar mellan privatpersoner och från privatpersoner till företag via e-handel. Alla betalningar som görs med Swish och går mellan två bankkonton i olika banker genomförs omedelbart mellan avsändar- och mottagarbankerna i RIX-INST, Riksbankens system för avveckling av omedelbara betalningar. Swish är i dag gratis för privatpersoner men handlare och företag betalar avgifter för att ta emot betalningar till den bank som handlaren eller företaget har avtal med. Avgifterna består dels av en månadsavgift, dels en avgift per transaktion.

Figur 3. Förenklad bild av en swishbetalning

En betalningslösning som blir allt vanligare är konto-till-kontobetalning via så kallad betalninginitiering, exempelvis genom tjänster från Tink och Trustly. I denna lösning gör en tredjepartsleverantör det möjligt för en konsument att initiera en betalning direkt från sitt bankkonto till mottagaren, utan att behöva lämna den app eller hemsida som används. Betalaren identifierar sig mot sin bank, väljer från vilket konto pengarna ska dras och godkänner (autentiserar) sedan betalningen. Betalningen avvecklas sedan mellan betalarens och mottagarens banker via deras konton i RIX-RTGS. Betalaren betalar ingen avgift för att initiera en betalning men handlare och företag betalar i regel en avgift till den tredjepartsleverantör som gör initieringen möjlig.

Figur 4. Förenklad bild av en betalningsinitiering