Förutom kortbetalningar går nästan alla digitala betalningar mellan banker via konton som bankerna har i Riksbankens avvecklingssystem RIX. RIX-systemet består av två tjänster: RIX-RTGS för stora och aggregerade betalningar och RIX-INST för omedelbara styckvisa betalningar. Flera stora moderniseringsarbeten pågår, som har bäring på de båda tjänsterna.

Bankerna förväntas erbjuda sina kunder fler typer av omedelbara betalningar genom RIX-INST

Sedan november 2024 har deltagare i RIX-INST nya möjligheter att erbjuda tjänster för omedelbara betalningar (se kapitlet Är betalningar i Sverige effektiva? om att RIX-INST möjliggör konkurrens och innovation). Detta skapar förutsättningar för ökad konkurrens och innovation på betalningsmarknaden. Genom RIX-INST kan banker och andra betaltjänstleverantörer nu utveckla nya betaltjänster där deras kunder kan skicka omedelbara betalningar till konton i andra anslutna banker.

Denna utveckling är ett viktigt steg mot en mer dynamisk betalningsmarknad. Det ger banker och andra finansiella aktörer möjlighet att differentiera sina tjänster och möta kundernas växande efterfrågan på snabba och smidiga betallösningar. Samtidigt bidrar det till att stärka konkurrensen, vilket i sin tur kan leda till bättre och mer prisvärda tjänster för konsumenter och företag.

Lanseringen av nya betaltjänster från deltagarna i RIX-INST har hittills varit begränsad. Bara två mindre banker skickar betalningar dagligen. Detta tyder på att det finns en outnyttjad potential för innovation, konkurrens och utveckling inom området. Riksbanken förväntar sig att deltagarna, inte minst de stora aktörerna, börjar erbjuda sina kunder fler typer av omedelbara betalningar genom RIX-INST än endast via Swish. I en extern utvärdering av den svenska betalningsmarknaden (se kapitlet Framtidens betalningsinfrastruktur behöver utvecklas) poängteras att Sverige behöver fortsätta utveckla marknaden för omedelbara betalningar. I takt med att fler betalningar blir omedelbara måste dock bankerna och övriga betaltjänstleverantörer ha system för penningtvättskontroller som fungerar för olika typer av omedelbara betalningar. Det är viktigt då nya tjänster inte får leda till att penningtvätt, terrorismfinansiering och bedrägerier underlättas.

RIX-INST kan underlätta betalningar mellan svenska och danska kronor samt euro

RIX-INST använder den tekniska plattformen TIPS, som är Eurosystemets plattform för avveckling av omedelbara betalningar. Tillsammans med den Europeiska centralbanken (ECB), Banca d’Italia och Danmarks Nationalbank arbetar Riksbanken med att möjliggöra omedelbara betalningar mellan olika valutor som är anslutna till TIPS, vilket i dag är svenska kronor, euro och från i år även danska kronor.

ECB planerar ett nytt initiativ som beräknas att tas i drift under hösten 2025. Initiativet, som kallas TIPS cross-currency, ska göra det enklare för företag att utveckla tjänster för att genomföra omedelbara betalningar mellan olika valutor på plattformen TIPS. Företag och organisationer som anslutit sig till RIX-INST kommer att kunna använda sig av den valutaöverskridande tjänsten. I samband med att ECB tog beslutet om att lansera tjänsten beslutade man även om att utforska möjligheterna att genomföra betalningar mellan valutor utanför EU. Det innebär i praktiken att man undersöker om det går att koppla ihop TIPS-plattformen med andra liknande system utanför EU, exempelvis genom Project Nexus, som utvecklats av Bank for International Settlements, och UPI (Unified Payments Interface), som utvecklats av National Payments Corporation of India.

Riksbanken uppmuntrar banker och andra betaltjänstleverantörer som är anslutna till RIX-INST att även ansluta sig till och använda den valutaöverskridande tjänsten. Det är däremot upp till banker och andra betaltjänstleverantörer som är anslutna till RIX-INST att skapa de betaltjänster som allmänheten efterfrågar.

EU-reglering öppnar upp för nya aktörer

Betalningsmarknaden är en central del av det finansiella systemet, och en ökad konkurrens bland aktörer som erbjuder betaltjänster är avgörande för att driva innovation och effektivitet. Av de olika aktörer som erbjuder betaltjänster är det för närvarande bara kreditinstitut, såsom banker och kreditmarknadsbolag, som har direkt tillgång till betalningssystem som RIX och Bankgirots clearing- och avvecklingstjänster. Den 9 april 2025 träder ändringar i lagen om system för avveckling av förpliktelser på finansmarknaden i kraft. Dessa lagändringar innebär att även andra betaltjänstleverantörer som betalningsinstitut och institut för elektroniska pengar kommer att kunna delta i dessa system. Läs mer om detta i avsnittet ”Ökad tillgång till betalningsinfrastruktur kan leda till effektivare betalningar” i kapitlet Är betalningar i Sverige effektiva?.

Riksbanken ser positivt på de nya möjligheterna och kommer öppna upp RIX för fler typer av aktörer. Samtidigt innebär en breddad deltagarkrets i dessa system både möjligheter och utmaningar. Dels kan det leda till ökad konkurrens och innovation, dels ställer det högre krav på riskhantering och övervakning i systemen. Balansen mellan innovation och stabilitet kommer att vara central. Även om betalningsinstitut och e-pengainstitut måste ha tillstånd och står under tillsyn från Finansinspektionen, så är de krav som ställs på dessa företag mindre omfattande än för kreditinstitut och finansiella infrastrukturer. Det är viktigt att Bankgirot och Riksbanken gör väl avvägda anpassningar i villkor för att å ena sidan minska riskerna när nya aktörer släpps in i systemen, å andra sidan inte sätta upp onödiga hinder.

RIX-RTGS ska övergå till en ny standard för betalningsmeddelanden

Digitala betalningar bygger på kommunikation mellan de parter som är inblandade i betalningssystemen och dessa måste därför kommunicera med samma ”språk”. Världen över använder centralbanker, banker och finansiella infrastrukturer nätverket SWIFT och dess meddelandeformat och standard för att utföra betalningar. SWIFT:s tidigare meddelandestandard har dock begränsningar, bland annat i mängden information som kan bifogas med en betalning. För att möta dessa behov presenterade SWIFT hösten 2020 en strategi och tidsplan för att migrera till det nya formatet ISO 20022.

Riksbanken arbetar med att anpassa RIX-RTGS betalningsmeddelanden till ISO 20022. Övergången till den nya standarden slutförs i maj 2025. RIX-INST är redan anpassat för denna meddelandestandard.

I och med att ISO 20022 används internationellt öppnar det för snabbare och effektivare hantering av betalningar mellan länder och valutor. Det nya formatet som inkluderar mer information kan dessutom bidra till att öka transparensen i och spårbarheten för internationella betalningar.